La comisión media se situaba así en el 1,55% a finales de 2004, frente al 1,59% que se cargaba en 2002, aunque el supervisor constata que las tasas mínimas se encarecieron en el periodo -desde el 0,54% al 0,70%-, mientras caían las máximas -desde un 3,48% al 2,98%-.

Masajes, saunas y discotecas, los que más pagan
Las tasas más onerosas las sufren los establecimientos de masajes, saunas y discotecas, con el 2,98%; pese a haber sido los más beneficiados de las rebajas, ya que en 2002 hacían frente a tarifas del 3,48% cuando un cliente abonaba sus servicios con tarjeta.

Entre los establecimientos con comisiones más gravosas se encuentran también los de venta por teléfono o correo (un 2,51% frente al 2,97% de 2002), los restaurantes (su tasa ha pasado desde un 2,43% al 2,40%) y los casinos (pagan un 2,32%, frente al 2,04% de tres años antes).

• Tarjetas de crédito

Supermercados y gasolineras, con menos comisiones
En el lado opuesto figuran las grandes superficies de alimentación que, a pesar de haber visto elevarse sus comisiones desde un 0,54% al 0,70% en el trienio, se mantienen como los establecimientos con menos comisiones por utilización de tarjetas.

Junto a las grandes superficies de alimentación, las tarifas más económicas corresponden a gasolineras (la tasa sube desde un 0,68% al 0,71% entre 2002-2004), a supermercados (se eleva desde el 1,15% hasta el 1,23%) y al resto de grandes superficies (pasa del 1,63% al 1,33%).

Entre las mayores variaciones del periodo destacan a la baja las registradas por las compañías de alquiler de vehículos (caen 0,81 puntos, hasta el 1,67%) y al alza en el comercio minorista, cuya comisión sube 0,57 puntos, desde un 1,58% al 2,15%.

Tasas de intercambio
Los datos del Banco de España se conocen un mes después de que el Tribunal de Defensa de la Competencia (TDC) haya exigido a Servired, 4B y Euro 6000 recalcular la tasa que se aplican entre sí los bancos por los pagos con tarjetas, al considerar que no se ajustan bien a los costes asumidos con estas transacciones.

Dicha comisión, conocida como tasa de intercambio, es la que tiene que pagar el banco del comercio al banco emisor que ha emitido la tarjeta del cliente para sufragar el coste de la transacción, e influye en la comisión final que las entidades financieras trasladan al comerciante por este servicio.

Según el informe, las tasas medias de intercambio que se cobraron los bancos de la misma red (Servired, 4B o Euro 6000) por operación de compra en establecimientos se situaron en el 1,33%, frente al 1,54% de 2002.

La tarifa media máxima que se cobran los bancos de una misma red bajó desde el 2,78% al 2,30% y la mínima cayó también desde un 0,51% al 0,46%, en contraste con la subida experimentada por las tasas mínimas que se cargan a los comercios. El pago medio si la operación se realiza en una gran superficie de alimentación es del 0,67% y se eleva al 2,30% si es en saunas, discotecas o salas de masajes.

Las tasas son ligeramente más altas si la entidad financiera del comercio y la del cliente operan en distintas redes (la máxima era del 2,73%, la mínima de 0,65% y la media del 1,86%).

No obstante, se mantiene por debajo del 2,75% máximo de tasa de intercambio que se fijó en el acuerdo suscrito en 1999 entre representantes de las distintas organizaciones de medios de pago y las asociaciones de comerciantes que participaron en una comisión especial impulsada a tal efecto por la Secretaría de Estado de Comercio, Turismo y Pymes.

Uso de la tarjeta en España
El estudio del banco emisor constata por otra parte que la tarjeta sigue siendo utilizada en España primordialmente como un instrumento de retirada de efectivo, pese a que el país cuenta con el mayor parque europeo de dispositivos para utilizar el dinero de plástico (55.399 cajeros y más de 1,05 millones de terminales punto de venta (TPV's).

A pesar de que España es el segundo país del mundo por número de terminales, su tasa de utilización "sigue siendo de las más bajas de Europa" y la operativa en cajeros supone además en términos de importe "una vez y media" la registrada en TPV', según el Banco de España.

Por lo que respecta a TPV's, el número de transacciones y el valor de las mismas ha crecido en los últimos años, pero España se mantiene entre los que menos uso hacen de los pagos en comercios con tarjetas.

En 2002, se registraron 15 pagos por habitantes frente a una media de 31 transacciones en la eurozona, siendo los más activos los clientes menores de 30 años (un 40% pagó con tarjeta sus compras), frente al 18% de los usuarios mayores de 60 años que utilizan este sistema de pagos.

El valor de las extracciones de efectivo en cajeros pasó desde los 97 euros en 2003 a los 100 en 2004, en tanto que las compras abonadas con tarjetas en comercios y otros establecimientos subieron desde una media de 50 euros hasta 52 euros.

Número de tarjetas
El número de tarjetas emitidas a finales de 2004 superaban los 61,72 millones, con una progresión "más acentuada" de la modalidad de crédito en los últimos años dado su menor introducción frente a las tarjetas de débito.

Según el 'Libro Azul' editado por el Banco Central Europeo (BCE), en España las tarjetas de crédito se utilizan más para comprar productos o pagar servicios, mientras que las de débito se concentran principalmente en la extracción de efectivo en los cajeros, recuerda el banco emisor.

Tasas de intercambio entre entidades
La tasa de intercambio que se cobran las entidades por las operaciones realizadas en cajeros automáticos es fija (45 céntimos sin ambas entidades comparten la misma red) o varía entre el 2 y 2,8%, con un mínimo de entre 1,35 euros y 1,68 euros, según el Banco de España.

La tasa más habitual es la fija, puesto que el 94% de las operaciones que realiza el cliente es en cajeros de su banco o caja o de otras entidades que son de la misma red (Servired, 4B o Euro 6000). En las consultas de saldo la tasa es fija, de 30 céntimos.